Richtig absichern: Diese Versicherungen brauchen Sie wirklich

Brauche ich diese Versicherung wirklich? Sicherlich haben auch Sie sich diese Frage schon einmal gestellt, wenn Sie ein Berater, eine Bekannte oder ein Familienmitglied von der Notwendigkeit einer bestimmten Versicherung überzeugen wollte. Oder?

Vielleicht hatten Sie sich schon einigermaßen gründlich mit dem Thema auseinandergesetzt und fühlten sich gut abgesichert. Aber dann hatten Sie dieses eine Gespräch und die Angst vor dem unglücklichen Zufall machte eine bestimmte Versicherung plötzlich sehr dringend.

Viele Menschen lassen sich zu Versicherungen überreden, die sie nicht im Geringsten benötigen. Angst ist eine gute Triebfeder – viele Berater wissen das und spielen diese Karte schonungslos aus. Wer will schon wegen eines Vorfalls in den finanziellen Ruin geraten?

Verstehen Sie mich nicht falsch: Versicherungen sind wichtig. Sehr wichtig sogar. Aber Sie können die Versicherungen, die Sie wirklich brauchen, an einer Hand abzählen. Die gesetzliche Rentenversicherung, die staatliche geförderte Renten und zusätzliche Vorsorgeformen sind an dieser Stelle herausgenommen.

Das entscheidende Kriterium für Ihren „wirklich“ notwendigen Absicherungsbedarf sind die Risiken, die Ihre Existenz bedrohen können.

1.) Die private Haftpflichtversicherung

Eine private Haftpflichtversicherung ist ein absolutes Muss. Denn für Schäden, die Sie verursachen, müssen Sie aufkommen. So will es der Gesetzgeber und unterscheidet dabei nicht zwischen gewolltem und ungewolltem Schaden. Sie sind in beiden Fällen gesetzlich zum Schadensersatz verpflichtet.

Der positive Faktor: Eine private Haftpflichtversicherung ist nicht teuer. Die meisten Haftpflichtversicherungen kosten weniger als 100 Euro jährlich. Wenn Sie zudem auf eine hohe Deckungssumme (mehr als zehn Millionen Euro, idealerweise sogar unbegrenzt) und ein gutes Bindungswerk achten (möglichst wenig Ausschlüsse), sind Sie bestens abgesichert.

2.) Die Krankenversicherung

Auch die Krankenversicherung wird vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Ganz gleich wie gesund Sie sind, wie viel Geld Sie verdienen und in welchem Umfeld Sie sich bewegen – Sie müssen sich krankenversichern.

Für die meisten Menschen hierzulande ist das ein großer Segen. Denn jede und jeder von uns kann plötzlich krank werden. Ob Krankenhauskosten, eine längere Krankheit oder eine besondere medizinische Versorgung – die Kosten Ihrer Krankheit können existenzbedrohend werden.

Abhängig von Ihrem Einkommen und Ihrer beruflichen Tätigkeit können Sie sich privat oder gesetzlich versichern. Welche Krankenversicherung in Ihrem Fall Sinn macht, besprechen Sie idealerweise mit einem Versicherungsexperten.

3.) Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeit (BU) ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber für viele Menschen ebenfalls essentiell. Entscheidende Kriterien für den Abschluss einer BU sind Ihre Gesundheit, Ihr Alter und Ihr Kapital:

• Je weniger Kapital Sie haben, desto wichtiger ist die BU für Ihre Existenz. Denn mit dem Ausfall Ihrer Arbeitskraft versiegt Ihre Einkommensquelle. Von der gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsrente (falls Ihnen eine zusteht) werden Sie nicht leben können. Anders sieht es bei Menschen aus, die Ihre monatlichen Mindestkosten aus den Renditen Ihres Kapitals bestreiten können.
• Je jünger sie sind, desto bessere Angebote erhalten Sie und desto niedriger sind Ihre monatlichen Zahlungen.
• Für Menschen mit chronischen Krankheiten sind die Beiträge oftmals so hoch, dass eine BU keinen Sinn macht. Je nach Krankheit werden Sie nicht einmal in den Schutz einer Berufsunfähigkeit aufgenommen. Möglicherweise ist eine Unfallversicherung in diesem Fall eine Alternative – hierüber sollten Sie sich beraten lassen.

Berufsunfähigkeitsversicherungen können Sie in Form von reinen BUs abschließen oder in Kombination mit einer Risikolebensversicherung oder als Grundfähigkeitsversicherung.

4.) Die Risikolebensversicherung

Haben Sie Familie – also eine/n Partner/in sowie Kinder – und sind die/der Hauptverdiener? Dann sollten Sie auch über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Im Fall Ihres Todesfalles schützen Sie damit Ihre/n Partner/in und Ihre Kinder vor finanziellen Schwierigkeiten. Zwei Dinge sind beim Abschluss der Risikolebensversicherung wichtig:

1.) Achten Sie darauf, dass der Betrag ungefähr das Vier- bis Fünffache Ihres jährlichen Bruttoeinkommens ausmacht.

2.) Die Versicherung sollte so lange laufen, bis Ihre Kinder auf eigenen Füßen stehen, also bis sie zwischen 20 und 25 Jahre alt sind.

Das macht Ihre Risikolebensversicherung teuer. Aber nur so wird Ihre Familie vernünftig abgesichert sein.

5.) Die Hausratversicherung

Wasserschaden, Hausbrand, Einbruch: Auch eine Hausratversicherung ist eine sehr sinnvolle und nicht sehr kostspielige Absicherung Ihrer Risiken. Je größer Ihr Haushalt, desto wichtiger ist diese Police. Die Kosten für Schäden im Haus oder der Wohnung können rasch in die Höhe schnellen und leider sind auch Einbrüche keine Seltenheit.

6.) Die Wohngebäudeversicherung

Besitzen Sie eine Immobilie, empfehle ich Ihnen auch eine Wohngebäudeversicherung. Sie ersetzt Ihre Kosten, die durch Schäden direkt am Haus oder der Wohnung entstehen. Gedeckt werden in der Regel Kosten durch Brand, Blitz, Sturm- und Hagelschäden von der Reparatur bis zum Wiederaufbau nach einem Totalverlust.

Wichtig: Achten Sie auch hier auf ein umfangreiches Bedingungswerk (inklusive der Elementarschäden). Für relativ geringe Beiträge können Sie einen ausgezeichneten Versicherungsschutz erhalten.

Sind Sie gegen diese Risiken gut und richtig abgesichert? Dann vergessen Sie alle weiteren Versicherungen – sie sind nicht wirklich nötig. Oder haben Sie noch Zweifel? Dann machen Sie doch unseren kostenlosen Versicherungscheck unter WWW.PIFRL.DE und lassen sich von einem unserer Expert*innen beraten.
Für weitere Rückfragen steht Ihnen mein Team gerne unter Phone +49 (0) 2202-96696-0 zur Verfügung.

Herzlichst
Bernd Reintgen